Au moment de contracter un prêt immobilier, il est souvent nécessaire de souscrire une assurance emprunteur. Cette dernière permet d’assurer le remboursement du crédit en cas de décès, d’incapacité temporaire ou permanente de travail ou encore d’invalidité. Mais comment fonctionne l’assurance de prêt immobilier ? Quels sont les critères à prendre en compte pour bien la choisir ? Voici quelques éléments de réponse.

Le principe de l’assurance de prêt immobilier

En plus du fait de protéger son emprunt immobilier, l’assurance de prêt immobilier a pour objectif de protéger l’emprunteur et sa famille, ainsi que la banque qui accorde le crédit, en cas de problème entraînant une incapacité à rembourser les mensualités du prêt. En effet, en cas de décès, d’incapacité ou d’invalidité, l’assurance prendra en charge tout ou partie du capital restant dû selon les garanties souscrites.

Généralités sur les contrats d’assurance emprunteur

Il existe deux types de contrats d’assurance de prêt immobilier :

• Le contrat groupe : proposé par la banque prêteuse, il s’agit d’un contrat standard qui repose sur une mutualisation des risques entre tous les emprunteurs de la banque.
• Le contrat individuel : établi par un assureur extérieur, ce type de contrat offre une couverture personnalisée en fonction du profil de l’emprunteur (âge, profession, état de santé, sports pratiqués…).

Depuis la mise en place de la loi Lagarde en 2010, il est possible de choisir son assurance emprunteur en dehors de l’établissement prêteur, à condition que les garanties proposées soient équivalentes à celles de l’offre de prêt immobilier.

Les différentes garanties de l’assurance de prêt immobilier

Il est important de bien comprendre les garanties proposées par un contrat d’assurance emprunteur et leurs modalités d’application. Les principales garanties sont :

• La garantie décès : en cas de décès de l’emprunteur avant la fin du remboursement du crédit, l’assurance prend en charge le capital restant dû.
• La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : si l’emprunteur se retrouve dans l’incapacité totale et définitive de travailler, l’assurance rembourse le capital restant dû.
• Les garanties ITT (Incapacité Temporaire de Travail) et IPT (Invalidité Permanente de Travail) : ces garanties permettent une prise en charge partielle ou totale des mensualités en cas d’incapacité temporaire ou permanente de travail.
• La garantie chômage : elle prévoit la prise en charge des mensualités du prêt en cas de perte d’emploi involontaire.

Les exclusions et limitations de garantie

Il est essentiel de vérifier les exclusions et limitations de garantie avant de souscrire un contrat d’assurance emprunteur. Certaines activités professionnelles ou sports à risque peuvent être exclus, tout comme certaines maladies graves. Par ailleurs, des franchises et des plafonds de prise en charge peuvent être appliqués. Il convient donc de bien lire les conditions générales et particulières du contrat.

Astuce pour bien choisir son assurance de prêt immobilier

Pour bien choisir son assurance de prêt immobilier, voici quelques conseils :

• Comparer les offres du marché et ne pas hésiter à utiliser un comparateur en ligne.
• Vérifier le coût total de l’assurance sur toute la durée du crédit, et pas seulement le taux annuel.
• Analyser les garanties proposées et leurs modalités d’application (franchises, délais de carence, plafonds…).
• Négocier avec la banque pour obtenir de meilleures conditions (taux, garanties) si vous optez pour le contrat groupe.
• Profiter de la délégation d’assurance pour trouver une offre personnalisée et potentiellement moins chère chez un assureur extérieur.

N’oubliez pas que vous disposez de la possibilité de changer d’assurance emprunteur chaque année grâce à la loi Hamon (durant les 12 premiers mois suivant la signature de l’offre de prêt) et à l’amendement Bourquin (pour les contrats postérieurs au 1er mars 2017).

En conclusion, pour bien choisir son assurance de prêt immobilier, il est essentiel de comparer les offres du marché, d’évaluer les garanties proposées et leurs modalités d’application, et de prendre en compte le coût total de l’assurance sur toute la durée du crédit. N’hésitez pas à négocier avec la banque ou à chercher un contrat individuel plus adapté à votre profil et vos besoins.